从商超、饮品消费品牌到各大热门IP电商设计师，曾几何时，一卡“联万物”的联名信用卡在成为银行抢占市场的必备神器的同时，也收获了一批消费者的喜爱。
不过今年以来，多家银行联名信用卡开始收缩，据南都湾财社记者不完全统计，仅今年7月，就有中信银行、交通银行和农业银行等多家银行的信用卡中心宣布停发联名信用卡或主题信用卡。
南都·湾财社记者统计了15家商业银行（6家国有行+9家股份行）2024年以来停发联名信用卡的情况，据统计，停发数量最多的为农业银行的联名信用卡，共停发12款联名信用卡（统计口径为：名称中带“联名”二字的信用卡，下同）；其次停发数量排名并列第二的为中信银行和邮储银行的联名信用卡，这两家银行分别停发了4款联名信用卡。
“消失”的联名信用卡
近期，多家银行纷纷发布公告下架联名信用卡或主题信用卡，引发关注。
7月15日，中信银行信用卡中心发布公告称，自9月1日起将停止发行“中信银行锦江WeHotel联名信用卡”。停发后，原中信银行锦江WeHotel联名信用卡持卡人因挂失、升级或降级、到期等事项需补卡、换卡或续卡的，将换发标准信用卡。
在此之前，中信银行还宣布停发中信银行小米联名信用卡黑科技版、中信银行腾讯和平精英联名信用卡、中信银行家乐福联名信用卡等多款信用卡。
7月12日，交通银行太平洋信用卡中心发布公告称，该行信用卡产品策略调整，王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡等将于2024年8月31日起停止发行。停发后现有产品在卡片有效期内仍可正常使用，相关功能保持不变。
7月19日，农业银行信用卡中心公告称，将于9月1日起，停发国家宝藏信用卡；7月10日，该行曾公告称，自2024年8月23日起停发27款信用卡产品，其中包括天鹅到家劳动者版联名信用卡、海航联名卡（VISA白金卡）、凤凰知音国航联名卡（VISA白金卡）和东航联名信用卡（银联普卡）等。
据南都湾财社记者不完全统计，今年以来，国有行中电商设计师，农业银行、邮储银行和交通银行的信用卡中心宣布停发联名信用卡或主题信用卡，股份行中，中信银行、广发银行、平安银行、浦发银行、民生银行等银行的信用卡中心发布相关停发公告；此外，光大银行于2023年11月14日发布公告停发部分产品，其中包括6款联名信用卡。
具体来看，农业银行信用卡中心2024年共发布了三篇关于信用卡停发的相关公告，其中共有12款联名信用卡被停发；中信银行和邮储银行的信用卡中心今年来共停发4款联名信用卡，此外，中信银行信用卡中心还停发了不少主题信用卡，邮储银行信用卡中心还停发了部分区域信用卡，如陕西部分区域信用卡：“陕西榆林工会联名卡”、“陕西宝鸡工会卡”、“陕西延安工会服务卡”等。
广发银行信用卡中心2024年来共停发3款联名信用卡；平安银行信用卡中心停发2款联名信用卡，值得关注的是，平安银行还换发4款联名信用卡，如，平安银行信用卡中心在公告中提到，为落实监管新规关于不得与金融机构合作发放联名卡的相关要求，该行将于2024年6月3日起（含）对平安银行证券财富信用卡、平安银行陆金所AI财富联名信用卡、平安银行私人财富-财富宝联名信用卡等进行调整，并为符合换卡条件的客户换发新卡，并不续发新卡。浦发银行和民生银行的信用卡中心从2024年开年至今分别停发了一款联名信用卡。
2024年来，国有行中，中国银行、建设银行和工商银行的联名信用卡没有被停发；股份行中，华夏银行、兴业银行、光大银行和招商银行的联名信用卡没有被停发。
记者发现，兼职美工这些即将停发的联名信用卡大多或为活跃度相对较低的信用卡，其中部分权益已经多次缩水。
例如，上述停发的”中信银行锦江WeHotel联名信用卡“，在2022年底积分兑换比例进行过一轮调整，金卡信用卡积分权益兑换比例由15：1调整为18：1，白金及尊享白金积分权益兑换比例由15：1调整为10：1。
但记者也发现有部分银行仍在“上新”联名信用卡或主题信用卡，如广发银行7月1日发布公告称将于2024年8月15日起新增发行广发京东联名尊享系列白金卡。此外，今年以来该行还新增了广发VISA鼎极无限卡2024巴黎奥运会主题版、广发VISA外币国际卡2024巴黎奥运会主题版、广发B站联名信用卡等。
信用卡“减量时代”到来
为何停发联名信用卡？多家银行在公告中提到“信用卡产品策略调整”“合作到期”等原因。
关于停发后的换卡、补卡等事宜，部分银行如农业银行表示，若遇到损坏换卡、挂失补卡、到期换卡情况，将使用原卡面或逐步更换标准卡面，产品相关功能权益及收费标准保持不变。
此外，一些银行还调整了联名信用卡的使用规则。比如，中信银行信用卡中心表示，自2025年1月1日0时起，原锦江联名卡将取消原“消费累计锦江积分”功能，调整为“消费累计中信银行信用卡积分”，并适用《中信银行积分计划细则与条款》。2025年1月1日前已累计的锦江积分可继续正常使用。
业内人士表示，联名信用卡或主题信用卡能够为客户提供专属的优惠折扣，以及一系列的增值服务。此类信用卡常与热门IP或互联网平台“联手”，凭借流量优势，在短时间内吸引客群开卡。
专家认为，联名信用卡或主题信用卡在发卡量达到峰值后便会陷入增长停滞状态，导致发卡银行和商家继续投入资金的意愿下降。在巨丰投顾高级投资顾问张丽洁看来，若联名信用卡或主题信用卡的发行成本较高，而持卡人的活跃度等不能满足银行的盈利需求，商业银行可能会考虑停发来控制成本。
原银保监会与中国人民银行2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”）已结束2年的过渡期，于今年7月1日全面实施。
美工包月信用卡新规强调，银行不得直接或者间接以发卡数量等作为单一或者主要考核指标，对单一客户设置本机构发卡数量上限，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。
除停发联名信用卡外，银行也主动对增量“设限”。记者注意到信用卡新规发布后，多家银行已主动对单一客户发卡数量上限进行明确限制，目前，多数银行规定，同一客户持有状态正常的信用卡总数不超过6张。针对连续18个月以上无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的“长期睡眠”信用卡，各家银行也启动了多轮“清卡行动”。
设限增量信用卡、清理存量信用卡等管理举措下，信用卡市场的增速开始逐渐放缓。中国人民银行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立银行卡98.23亿张，环比增长0.37%。其中，借记卡90.63亿张，环比增长0.47%；信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。人均持有银行卡6.97张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。和2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张。
招联首席研究员董希淼表示，自2022年7月信用卡新规公布后，信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的新阶段，这也推动相关机构调整信用卡业务的产品设计、营销模式，进入精细化运营阶段。
采写：南都·湾财社记者 马青 电商设计师
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